Los bancos obtienen más beneficio durante la crisis bancaria ¿Cuál es el motivo?

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Nos encontramos con que la crisis económica que estamos viviendo actualmente es muy semejante a la que ya vivimos en el año 2008, cuando por entonces esta crisis arrasó con las hipotecas subprime y desencadenó a una ola de insolvencias y rescates financieros. No obstante, hay varias diferencias importantes entre los dos casos. Una de estas diferencias, es que los bancos regionales han sido los más afectados esta vez,  en cambio, los bancos más grandes, con mayor atención y mejor vigilados están siendo más capaces de resistir a la embestida. Entonces, ¿A qué se debe esta desigualdad cuando, según los últimos datos, se benefician más? ¿Cuáles son las ventajas de los bancos grandes sobre los más pequeños?


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Antes que nada, para adentrarnos en el tema; Se le llama a corrida bancaria cuando demasiados clientes bancarios retiran fondos a la misma vez, temiendo a que el banco pierda sus fondos o quiebre.


Esto crea una profecía autocumplida, ya que los bancos deben depositar dinero para satisfacer la demanda de los clientes. Si se agotan las reservas, los bancos se verán obligados a vender sus activos a precios más bajos, reduciendo su valor y capacidad de préstamo. Esto genera mucho miedo y retraimiento, lo que lleva a la bancarrota. ¿Cuál es el dilema? Pues que una corrida bancaria puede tener un impacto negativo en economía en su conjunto porque esplende la confianza hacia el sistema financiero e impide y dificulta el acceso al crédito.


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¿Por qué el crédito es de gran importancia para la economía financiera? En pocas palabras, el crédito es lo que le da movimiento a la economía, por así decirlo su motor. Con un crédito las personas pueden comprar bienes y servicios que no pueden pagar al contado, como por ejemplo; una vivienda, un automóvil o la educación. Por causa del crédito, las empresas pueden invertir grandes cantidades en proyectos que generan capital y también, empleos. Del mismo modo, gracias al crédito el gobierno, puede invertir capital en proyectos de gran calibre como programas sociales y obras públicas. No obstante, hemos de tener en cuenta que el crédito depende siempre de la confianza que se tiene en el sistema financiero, por tanto si en algún momento el banco tiene problemas, va mal y entra en crisis, el crédito se detiene. Esto significa que nadie puede endeudarse o pedir dinero prestado al banco. Esto da paso a que la demanda se está cayendo, la productividad al mismo decae y por tanto el desempleo crece. Da paso a que la economía entra en recesión. Así pues, la crisis bancaria es lo peor que le puede pasar a la economía, por lo tanto hemos de hacer todo lo posible para prevenirla.


Los resultados que obtuvimos del primer trimestre del año en Wall Street han dejado a todos boquiabiertos. A pesar de la crisis económica, algunos de los bancos de máximo calibre han reportado ganancias extremas a nivel récord.


Entre ellos los bancos:


- JPMorgan, ha acrecentado sus beneficios obtenidos en un 52% con respecto a la cifra del trimestre anterior.


- Wells Fargo, una compañía de servicios financieros que tiene operaciones en todo el mundo también aumentó en un 32%.


¿Entonces? ¿y la crisis no afecta a estos grandes bancos?


Estos resultados nos dan respuestas a nuestras preguntas, nos indican que la crisis bancaria no afecta de la misma manera a todos los bancos. Nos encontramos con que los bancos regionales y locales han sido los más afectados en cuánto a la crisis, por su falta de liquidez y las quiebras pasadas. Por otro lado, los bancos poderosos y mejor regulados, utilizan su posición imperante para atraer a más clientes a ellos y obtener más recursos. Lo que les hace tener una concentración mayor.


Sin embargo, la crisis bancaria que estamos viviendo actualmente no parece ser de la misma magnitud o  gravedad que la crisis que vivimos en el año 2007-2008. De hecho, sólo un puñado de bancos  de EE.UU. están en riesgo de quiebra esta vez debido al aumento de las tasas de interés, los depósitos no garantizados o los activos sobrevaluados. Esto es importante porque estos fueron factores que llevaron al colapso de Silicon Valley Bank (SVB) en el mes de marzo.


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El colapso que tuvo Silicon Valley Bank tuvo un efecto dominó en otros bancos como First Republic, que sufrió un colapso de mercado y fugas de depósitos. Los clientes de un banco lo que buscan seguridad, por eso es que prefieren transferir su dinero a bancos grandes, que les genere confianza y que tengan la certeza de que no se van a hundir en lo más profundo o también optan por meter su dinero en fondos del mercado monetario. En cambio, los inversores, han tomado la decisión de vender sus acciones por temor a una mayor actividad bancaria y obtener menos beneficios.


Los bancos grandes, lo aceptemos o no, nos guste más o menos, estemos de acuerdo o no, han sabido hacerlo de la mejor manera, han aprovechado las oportunidades que la economía bancaria les ha presentado y sobre todo en plena crisis,  han sabido ver, oportunidades que otros bancos no han apreciado. Como decía antes, JPMorgan, es un ejemplo exacto, ha sabido como ganarse a sus clientes, y ha recibido depósitos masivos en las últimas semanas  tras el colapso que hubo en SVB y Signature Bank, estos dos bancos no han sabido aguantar a la presión de sus clientes, ni tampoco a la del mercado y sus clientes han perdido la confianza en ellos.  A su vez, estos clientes eligieron mover sus fondos a bancos más grandes que las personas percibimos por ser “más fuertes y  mejor regulados”. El pez grande se come al chico, esto es lo que realmente está pasando en la situación bancaria, los bancos grandes están utilizando sus estrategias, su fuerza y su poder para abusar de los pequeños.


Aún así, después de todo, los bancos han seguido desarrollándose e incluso creciendo incluso después de la crisis hipotecaria. Los cinco primeros bancos estadounidenses poseen 46% de activos bancarios del país 10 años después de la crisis, según datos del Banco Mundial. Los grandes bancos siempre dicen que lo que les hace eficientes y seguros es su tamaño y potencial, pero los reguladores y los políticos han sido demasiado comprensivos con su extensión. Sin embargo, muchos se preguntan los beneficios y ventajas de los grandes bancos. Por supuesto, el tamaño les ayuda, pero en muchos aspectos, los bancos grandes son más eficaces y permanentes que los bancos pequeños. Aunque no porque el banco sea grande no siempre son los más correctos para los micro prestamistas. También aumenta el riesgo sistémico asociado con la centralización.


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La crisis bancaria actual ha puesto de manifiesto una preocupante tendencia de crecimiento desmedido de los bancos de mayores potenciales. Estos bancos han logrado atraer más depósitos, fondos y clientes que sus rivales locales más pequeños. La banca minorista es la que realmente está sufriendo y palpando la crisis, estas han sufrido pérdidas de liquidez. En este caso, los grandes bancos parecen estar ganando. No hablamos del colapso del sistema bancario tradicional. Lo que está sucediendo es la “conquista” de los bancos grandes arrasando con los pequeños.


Estas tendencias no parecen que sean lo suficientemente buenas para la sociedad o economía de los países. En primer lugar, decir que los grandes y complejos bancos pueden plantear un riesgo sistemático y pueden llegar a perder el control. En segundo lugar, los pequeños bancos, los locales,  tienen un servicio muy personalizado, se adaptan muy bien a los servicios que  los clientes desean en el momento. Por tanto, son necesarios los dos, se necesita uno tanto como el otro, ambos son necesarios.  Por ello, creo que la regulación bancaria vigente merece una revisión completa. No hay que ser muy inteligente para saber qué errores se han cometido demás, por tanto se ha de aprender de ellos  y no cometerlos más.

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